來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

近期，記者發(fā)現(xiàn)，社交媒體成為一些銀行部分員工網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)高息攬儲(chǔ)的新窗口，一些資金掮客以網(wǎng)絡(luò)為陣地，在銀行、儲(chǔ)戶間游走。他們?cè)陔娚唐脚_(tái)開設(shè)主營(yíng)“代理銀行業(yè)務(wù)”的店鋪，有的銀行員工為完成業(yè)績(jī)網(wǎng)購(gòu)相關(guān)服務(wù)。一條圍繞銀行各種任務(wù)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈逐漸顯現(xiàn)。

　　從月末存款到養(yǎng)老金開戶 銀行業(yè)績(jī)出現(xiàn)“網(wǎng)購(gòu)”

　　在小紅書、抖音、微博等社交平臺(tái)檢索“銀行沖業(yè)績(jī)”“拉存款”等關(guān)鍵詞，會(huì)看到許多銀行員工的“訴苦”：他們或是感嘆考核任務(wù)難以完成，或是求助網(wǎng)友存款，承諾向其支付利息。

　　“萬(wàn)10，50萬(wàn)元，要的聯(lián)系！”銀行員工的“求助帖”往往會(huì)引來(lái)許多這樣的留言評(píng)論。“萬(wàn)10”是一句行話，指儲(chǔ)戶每存款1萬(wàn)元1天可獲得銀行10元利息，50萬(wàn)元的存款1天能獲得500元利息。

　　發(fā)送評(píng)論的用戶有手持資金的儲(chǔ)戶，也不乏專門交易存款的資金掮客。記者通過(guò)小紅書給一位用戶發(fā)送私信，該用戶表示自己“個(gè)人有資金，合伙當(dāng)中介”，二季度末，其團(tuán)隊(duì)交易的存款量高達(dá)“一人5億元左右”。

　　資金掮客張先生透露，一些銀行支行行長(zhǎng)報(bào)價(jià)并將貼息金額給到自己，自己再將銀行的需求發(fā)送給儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶把資金存在儲(chǔ)戶本人的銀行賬戶內(nèi)，到規(guī)定時(shí)間后取出，便可獲得貼息?！昂馨踩X就存自己卡里過(guò)個(gè)夜?！?月1日至7月6日中午，他已通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬向儲(chǔ)戶支付貼息共計(jì)一萬(wàn)多元，每人500元到3000元不等。

　　另一位資金掮客李先生告訴記者，貼息“市場(chǎng)價(jià)”在今年第二季度末達(dá)“萬(wàn)20”以上，其他月底在“萬(wàn)6”到“萬(wàn)7”左右。銀行員工若要與自己合作，還需額外支付“萬(wàn)1”左右的手續(xù)費(fèi)。

　　有銀行員工稱，除存款外，個(gè)人養(yǎng)老金開戶、數(shù)字人民幣注冊(cè)等也出現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)現(xiàn)象?！耙粋€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，全是老人，要求一天注冊(cè)十個(gè)數(shù)字人民幣賬戶”“突然被下了100個(gè)養(yǎng)老金任務(wù)”……資金掮客找到了新的商機(jī)。淘寶、京東、拼多多等電商平臺(tái)上，“代完成銀行任務(wù)”的商品和店鋪開始出現(xiàn)并增多，一些店鋪月銷量達(dá)5萬(wàn)以上，產(chǎn)品評(píng)價(jià)也達(dá)上千條之多。

　　記者詢問(wèn)多家淘寶店鋪客服發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)商品價(jià)格頁(yè)面上的數(shù)字只是“虛價(jià)”，對(duì)方根據(jù)不同銀行業(yè)務(wù)的難度、時(shí)效以及銀行類型、所在地域等分類報(bào)價(jià)。數(shù)字人民幣四類賬戶每戶10元以內(nèi)，二類賬戶每戶在20元至30元之間；三類業(yè)務(wù)價(jià)格從幾十元到一百多元不等。有些店鋪?zhàn)隽巳Ф鄦螛I(yè)務(wù)，且一直在漲價(jià)。

　　復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究院副院長(zhǎng)徐明東表示，通過(guò)資金掮客和線下地推“沖業(yè)績(jī)”，多年來(lái)都是銀行界“公開的秘密”。近期興起的銀行員工“網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)”現(xiàn)象，也是銀行攬儲(chǔ)考核任務(wù)壓在個(gè)體員工身上的表現(xiàn)。

　　存款“一日游” “皆大歡喜”背后風(fēng)險(xiǎn)叢生

　　專家指出，相較于過(guò)去的地推模式，如今招攬存款、開戶注冊(cè)等營(yíng)銷模式活躍于網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)，不僅增加銀行成本，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂金融業(yè)發(fā)展，也存在個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　“銀行服務(wù)具有‘公共性’，如果流動(dòng)性缺失，易造成金融、經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，因此銀行的經(jīng)營(yíng)行為、從業(yè)人員的職業(yè)資格準(zhǔn)入都須接受法律法規(guī)和行業(yè)自律性規(guī)范的‘強(qiáng)監(jiān)管’約束。”復(fù)旦大學(xué)中國(guó)金融法治研究院執(zhí)行院長(zhǎng)季立剛指出，無(wú)論是在社交媒體求助網(wǎng)友、在電商平臺(tái)購(gòu)買推廣服務(wù)，還是通過(guò)資金掮客吸收存款，網(wǎng)絡(luò)上形態(tài)各異的“沖業(yè)績(jī)”手段都是違法違規(guī)的。

　　《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》第十二條規(guī)定“電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依法需要取得相關(guān)行政許可的，應(yīng)當(dāng)依法取得行政許可?！?“所謂的‘代完成銀行任務(wù)’，以商法‘推定’的視角分析，實(shí)際就是電商平臺(tái)在從事銀行業(yè)務(wù)、形成‘影子銀行’，電商平臺(tái)沒有金融許可證，不能從事銀行業(yè)務(wù)?！奔玖偙硎?。

　　同時(shí)，高息攬儲(chǔ)也助長(zhǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)。北京市京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人葉曉華指出：“資金掮客通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，把儲(chǔ)戶手中閑散的資金調(diào)動(dòng)起來(lái)，將原本處于‘灰色地帶’的高息攬儲(chǔ)顯性化?！痹诩玖偪磥?lái)，“銀行員工網(wǎng)上貼息攬儲(chǔ)，一方面因給予掮客費(fèi)用抬高了銀行的融資成本，另一方面也擾亂存款市場(chǎng)秩序，構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。”

　　此外，這也加大了個(gè)人隱私信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。2021年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確指出，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。今年實(shí)施的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，完善內(nèi)部管理制度、分級(jí)授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)施全流程分級(jí)分類管控，有效保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

　　厚雪研究首席研究員于百程表示，被“買”客戶將身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等提供給第三方，很容易泄露個(gè)人信息。第三方?jīng)]有足夠的安全措施來(lái)保護(hù)客戶信息，甚至部分商家主動(dòng)泄露賬戶信息，可能導(dǎo)致個(gè)人信息安全問(wèn)題。

　　更值得擔(dān)憂的是，資金掮客的行為具有灰色性質(zhì)，若出現(xiàn)資金掮客與銀行員工勾結(jié)，可能存在員工挪用資金等違法行為和資金損失風(fēng)險(xiǎn)?！斑@對(duì)儲(chǔ)戶、銀行和金融體系的影響不小?！鄙綎|頤衡律師事務(wù)所主任趙純永直言，銀行最大的價(jià)值在于其信譽(yù)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行的信譽(yù)會(huì)大大降低，破壞金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

　　須多管齊下斬?cái)嗷疑a(chǎn)業(yè)鏈

　　在較高利潤(rùn)的回報(bào)下，圍繞銀行的各種任務(wù)，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。金融監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合多部門加強(qiáng)監(jiān)管，并從根源上杜絕灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　“貼息攬儲(chǔ)”等行為產(chǎn)生的原因之一是銀行業(yè)績(jī)考核體系和指標(biāo)不合理，基層機(jī)構(gòu)和員工背負(fù)過(guò)重的考核壓力。銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，處理好短期利益和長(zhǎng)期利益的關(guān)系。

　　徐明東認(rèn)為，采用各種手段“沖業(yè)績(jī)”是一種投機(jī)行為，暴露出銀行現(xiàn)有考核機(jī)制存在的漏洞?！叭绻y行充分認(rèn)識(shí)到這種投機(jī)行為對(duì)其自身利益造成的損害，就應(yīng)該采取一定的措施?！钡壳?，銀行對(duì)員工的個(gè)人行為難以管控、也怠于管控，縱容了一些違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。

　　對(duì)此，國(guó)浩律師（上海）事務(wù)所高級(jí)合伙人劉鑫認(rèn)為，銀行首先要在內(nèi)部加強(qiáng)合規(guī)教育、警示教育，同時(shí)需要不斷優(yōu)化考核機(jī)制，改變單一、粗暴的考核指標(biāo)，比如結(jié)合賬戶的持續(xù)性、活躍度等，設(shè)定科學(xué)合理的業(yè)績(jī)考核機(jī)制。

　　金融監(jiān)管機(jī)制不健全、對(duì)違規(guī)行為的懲罰力度不夠，也是這類亂象屢禁不止的重要原因。近年來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)部分違規(guī)攬儲(chǔ)的銀行實(shí)施罰款，但罰款金額一般較低，且難以將隱蔽的違規(guī)行為“一網(wǎng)打盡”。葉曉華認(rèn)為，監(jiān)管部門須加大對(duì)違法違規(guī)行為的處罰力度。

　　對(duì)于社交媒體、電商平臺(tái)而言，在提供與金融相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，應(yīng)遵守監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，以免助長(zhǎng)不良風(fēng)氣。

　　“目前，面對(duì)金融違規(guī)信息發(fā)布這種較新業(yè)態(tài)，平臺(tái)對(duì)管控的必要性認(rèn)識(shí)不足，處理經(jīng)驗(yàn)也不足，采取‘默許’態(tài)度?！眲Ⅵ谓ㄗh，社交媒體需要采取有效措施，對(duì)識(shí)別出的金融違規(guī)信息，要及時(shí)做屏蔽、刪除、下架等處理，避免被資金掮客利用從事違法違規(guī)活動(dòng)；電商平臺(tái)則需對(duì)店鋪推出的服務(wù)進(jìn)行必要的審核、把關(guān)，對(duì)店鋪經(jīng)營(yíng)進(jìn)行合規(guī)指導(dǎo)和監(jiān)督。